pVoor informatie bel: +31 6 53 94 44 34

Toekomst van verzekeraars

Hoe groot is de kans dat het verzamelen van data over jouw rijgedrag de premie van jouw auto-verzekering zal verlagen? In principe groot want autoverzekeraars willen graag het rijgedrag van bestuurders bestuderen. Maar dan wel om de schadelast te beheersen of om de premie te kunnen verhogen? Maar misschien nog niet om de klant aan een lager tarief te helpen – laat staan om het rijgedrag van de klant te verbeteren?  Een blogger in de US, Dave Pratt, schrijft dat hij huiverde toen zijn tienerzoon een Jeep kocht, en meteen moest denken aan hoe hoog de autoverzekering voor een jonge bestuurder met een flitsende auto zou zijn?. Maar in tegenstelling tot de meeste ouders, is Dave Pratt een innovator in de voorhoede van de Amerikaanse autoverzekeringssector, die zoekt naar ‘n manier om de prijstelling van auto-verzekeringen te veranderen. Pratt werkt namelijk voor de auto-verzekeraar Progressive. Hij installeerde meteen de Snapshot van Progressive in de auto van zijn zoon.

Progressive bestaat sinds 1937, en staat bij chauffeurs bekend om hun autoverzekering. Snel. Fair. Beter. Dat is wat klanten kunnen verwachten van Progressive. Alles wat Progressive doet erkent de behoeften van de drukke klanten, die kostenbewust zijn en steeds beter op de hoogte van verzekering willen worden gehouden. En toch ook nog goede service verwachten: 24/7, online en via de telefoon goed bereikbaar.  Progressive biedt naast autoverzekering ook alle  soorten andere verzekeringen aan.

Hoe werkt Snapshot? Steek het kleine apparaatje in de auto en binnen 30 dagen kan je de premie van je autoverzekering naar beneden zien gaan. Want hoe beter je rijdt, hoe meer je bespaart met Snapshot, het revolutionaire gebruik van een op data gebaseerd verzekerings-product. Als je je vandaag nog aanmeldt stuurt Progressive je alles wat je nodig hebt om te beginnen met besparen. Het Snapshot apparaat heeft een stekker die gemakkelijk in de diagnostische poort van jouw auto (meestal onder de stuurkolom ) past en houdt dan automatisch jouw rijgedrag bij. Snapshot is op afstand uitleesbaar. Na 30 dagen ga je online om jouw besparingen te zien. Rijsnelheid wordt door Snapshot gemeten, evenals hoe vaak je bovenop de rem staan, hoeveel mijlen je rijdt en hoe vaak je rijdt tussen middernacht en 4:00 uur. Op basis van die data krijg je een gepersonaliseerd tarief. Elke Snapshot korting verdien je onmiddellijk. Dus, kun je snel beginnen met besparen. Blijf je meer dan vijf maanden klant dan wordt jouw korting opnieuw bijgesteld.  Of de klant neemt de Snapshot eerst voor 30-dagen op proef, om daarna te beslissen of je wilt overschakelen. Hoe dan ook, het aanmelden voor Snapshot is gratis. Snapshot is een “telematica”-apparaatje, die de snelheid die zijn zoon rijdt de hele dag door bewaakt. Het apparaatje piept ook drie keer als zijn zoon plotseling moet remmen. Toen de zoon zijn vader beschuldigde hem te willen trainen tot een​betere bestuurder, zei Pratt dat dat precies was wat hij hoopte.

“De manier waarop we met verzekering omgaan in vergelijking met wat we zouden kunnen doen, is vrij slordig, de meeste mensen betalen eigenlijk altijd te veel”. Het concept van ontbundelen, zegt Pratt, is de toekomst van de auto-verzekering; de mogelijkheid om individuele bestuurders te controleren, ze daardoor lagere prijzen te kunnen geven, maar ook om bestuurders beter te laten rijden. “Nu kunnen we direct zien hoe mensen rijden, we denken dat dit de manier is, waardoor verzekeringen zullen veranderen” aldus Pratt. Die eraan toevoegt dat Progressive nu meer dan een biljoen gegevens heeft verzameld over het rijdgedrag van 1,6 miljoen klanten. “18-jarige jongens betalen meer voor ‘n auto-verzekering, maar sommige 18-jarigen zijn echt veilige chauffeurs en ze verdienen dus een lagere premie”.

Autoverzekeraars als Progressive in de VS, Tesco Bank in het Verenigd Koninkrijk en de Generali Group in Italië, zijn momenteel in de race om de consument ervan te overtuigen dat het controleren van het rijgedrag eigenlijk een goede zaak is. Dit kan nu omdat de technologie, hoewel niet nieuw, pas sinds kort betaalbaar is. Consumenten moeten gewoon wennen aan het idee dat een verzekeraar hun gegevens verzamelt. Voorstanders zeggen dat deze technologie het verzekeringsbedrijf zal hervormen. “We zeggen dat consumenten allemaal hetzelfde risicoprofiel hebben, maar dat is in feite niet zo. “De meeste mensen betalen eigenlijk te veel”. Dit komt omdat traditionele verzekeraars denken in gemiddelden, in tegenstelling tot persoonlijk gedrag. Je vult een formulier in met jouw bepaalde leeftijd, een bepaald type auto, de bepaalde regio en jouw geslacht; – en daarop wordt jouw risicoprofiel als chauffeur vastgesteld.

Iedere verzekeraar ontwikkelt nu ook een team dat zich richt op sociale media. Met betere big data technologieën, zoals voor de telematica rijgegevens of voor de informatie verzamelt uit sociale media profielen. Alles wat kan helpen het individuele klantenprofiel beter te benaderen. “Als ik een chauffeur ben die niet vaak rijdt, en ik heb een profiel dat erop zou wijzen dat ik voorzichtiger rijdt dan een gemiddeld persoon met mijn profiel, dan moet ik in staat zijn om 30-40 % te besparen op mijn auto-verzekering, en dat is toch vrij substantieel” zegt Joe Reifel, partner bij AT Kearney, een gerenommeerd adviesbureau.

“Maar het zijn niet alleen autoverzekeraars die betere gegevens over de consument wil. Ook levenverzekeraars zijn op zoek naar data die kunnen worden gebruikt om de gezondheid van de klant evalueren”, zegt Jamie Yoder, hoofd van de Pricewaterhouse Coopers verzekerings-adviespraktijk. En naast Facebook is er natuurlijk ook Twitter.  De tools zijn nog rudimentair, maar de data worden gebruikt. De uitdaging is om in die teams, in plaats van het gebruik van kostbare mankracht, nog meer te automatiseren. Het inluisteren in de wereld om daarna met behulp van big data analyse tools je producten te ontbundelen om tot een betere prijs/prestatie te komen is de ontwikkeling van de verzekeringsmarkt. Ontbundelen is uitpakken van grote producten tot meerdere kleine producten of per tijdseenheid, of per gebruik, of per kilometer of per gezinslid etc.

David Friedberg heeft WeatherBill uitgevonden (nu bekend als de Climate Corporation) die een nieuw soort gewas-verzekering biedt. Met behulp van een team van wetenschappers, bodem experts en ingenieurs, maakt het verzekeringsbedrijf gebruik van machine-learning algoritmen en grote data-analyses om erachter te komen wat het weer op een lokatie is, op dit moment en wat het zal worden, op elke hectare land van een boer. Deze informatie helpt boeren om te weten wanneer er geplant kan worden, hoeveel te planten, te bewateren en vooral wanneer niet te planten, omdat er bijvoorbeeld een grote storm wordt verrwacht. Daardoor is er een kleinere kans dat boeren een claim indienen bij hun verzekeraar door bijvoorbeeld stormschade.  “De gewas-verzekering, die we hebben ontwikkeld, betaalt automatisch uit op basis van specifieke weersomstandigheden” zegt Friedberg. Zoals autoverzekeraars bestuurders helpen, is het ons doel niet meer alleen om verzekeringen aan te bieden, maar ook om boeren te helpen beter gebruik te maken van hun land. “De landbouw is de grootste beroepsgroep in de wereld”, zegt Friedberg. “Als we een grote boer kunnen helpen zijn productie met 10 % te verbeteren, betekent dat letterlijk dat er miljoenen kilo’s voedsel extra kunnen worden geproduceerd”.

Nathalie Blanchard geeft wel een waarschuwing af; in 2009 ging zij op ziekteverlof van haar baan in Quebec als gevolg van ‘n ernstige depressie. Ze ging toevallig langs bij haar bank en vond uit dat haar ziekte-uitkering plotseling was gestopt. De oorzaak? Een paar Facebook foto’s waarop ze glimlachte. De verzekeringsmaatschappij had, op basis van wat de maatschappij zag op haar foto’s op Facebook, eenzijdig vastgesteld dat ze geen depressie had en sneed haar uitkering af. De zaak werd later buiten de rechtbank om met de verzekeraar geschikt.

Anita Ramasastry, professor rechten aan de Universiteit van Washington, waarschuwt dat er regelgeving moet worden ingesteld om ervoor te zorgen dat verzekeraars de grenzen van de privacy niet overschrijden en zich niet als “big brother” gaan gedragen. Ze vraagt zich af of er al bijsluiters zijn die in begrijpelijke taal toelichten, hoe gedrag van de consument en sociale media-informatie wordt gebruikt voor verzekerings-doeleinden. En of er al een manier bedacht is voor de consument om bij misbruik er iets aan te kunnen doen?”.

Ontbundelen wordt een fundamentele aardverschuiving door het toepassen van big data analytics! Maar verzekeraars in Nederland zijn nog niet in het stadium van ontdekken. Zoals ook in de Amerikaanse auto-verzekeringsmarkt nog maar 2% van de verzekeraars een auto-verzekerings-product biedt dat gebaseerd is op digitale monitoring van autorijden, volgens AT Kearney’s Mr Reifel. Maar dat percentage zal naar verwachting snel naar 10-15 % van de markt groeien in 2017. En in andere landen, zoals Italië en het Verenigd Koninkrijk, maken autoverzekeraars al gebruik van big data, niet alleen om risicoprofielen te analyseren, maar ook om te bepalen wie de schuldige is bij het veroorzaken van een auto-ongeluk.

De toekomst, daar zijn de meeste analisten het over eens, is om een continue terugkoppeling tussen verzekeraars en consumenten te creëren, zodat de consument kan reageren op de big data analyses die verzekeraars doen op de performance van consumenten. Om daardoor hun gedrag dienovereenkomstig te kunnen aan passen”.  Dit is het einde van de huidige wedstrijd – de verzekeraars kunnen niet zomaar premies blijven heffen voor schades die zich niet voordoen, maar premies voor schades die daadwerkelijk veroorzaakt worden. Ontbundelen is de toekomst: een individueel product voor de individuele klant!

Bronnen: BBC, ATKerney, Progressive, PriceWaterhouseCoopers, digital economics.nl, University of Washington, Tesco, Generali, Climate Corporation en Nathalie Blanchard.

Leave a Comment!

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

De volgende HTML tags en attributen zijn toegestaan: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Related Posts